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随着金融消费场景的变化，消费者已经成为了新金融生态圈的中心，这点对传统的金融机构是巨大的挑战。以消费者为中心也成为传统银行竞争新兴银行的决胜关键，如何立足新的核心成为未来获得话语权的关键。
传统银行陷入竞争困局
近年来，在金融领域“互联网+”背景下形成的金融科技，对于金融服务的效率、模式以及金融消费者体验带来了全新的提升。在金融科技的推动下，普惠金融的发展正迈入新的发展阶段，金融生态以前所未有的速度发生着改变。
尽管如此，银行业的增长仍持续低迷。过去五年，行业收入的年增速仅为2%，显著低于5%到6%的历史记录。2012到2017年，大部分行业的市净率都有所提升，但银行业却一直落于人后。不仅低于医疗、消费品和科技这些蓬勃发展的行业，甚至不及公用事业、能源和材料等业绩相对不温不火的行业。在市盈率等其他估值倍数上，银行业也明显处于落后状态。
此外，各路竞争者争纷纷夺金融中介圈的话语权，科技进步和监管环境的改变将重塑市场格局。
金融中介圈中储蓄、转账、借贷、投资和风险管理等业务涉及的资金总额约为260万亿美元，2017年的收入大约是5万亿美元，其中大部分归银行所有。但银行在该体系中的领导地位已受到威胁。
重塑业务模式是必要之举，不单是为了抵御新的竞争压力，也是为了把握住新的机遇。（公众号：ai芯天下）
技术造就价值变化
虚拟技术、云计算、ai和移动互联技术，给行业带来了前所未有的变化。这个变化给金融行业带来了巨大的成长空间和递延服务机会。同时也给消费者的行为方式和价值取向带来了深刻的变化。
2017年消费信贷规模25万亿，从一个行业来看25万是什么概念，倒推到八九十年代，一家银行的存款规模过万亿的话，是一个不得了的事。现在行业的消费信贷规模超过25万亿这是变化之一。消费信贷总额中八成以上通过移动端完成的，71%的消费者35岁以下。
各种业态的生长、发展、鼎盛，一直到消亡，逐步改变了消费者的内在需求。消费者的价值取向和行为趋向的变化，也带来金融机构服务方式的改变。
由变化累计造成了消费者价值曲线的变化，最重要的是中间由支付引起的变化。阿里的网商出来后，有了余额宝，对银行是一次大的冲击。现在稳定的三方平台有支付宝、微信支付、云闪付。
新金融生态圈的本质
新金融生态圈本质是以金融科技为手段，高效连接客户、产品与数据，更精确地实现风险评估、价值发现和交易撮合。
近年来，云计算、大数据、人工智能、区块链等技术的应用全方位地赋能金融行业，给资产管理和财富管理带来深刻的变革。
以大数据、生物识别、云计算、人工智能等为代表的技术日渐成熟，并加速向金融领域广泛渗透，极大推动了金融服务的普惠性、便利性和高效性，金融科技已成为服务民生的一项重要手段。
例如，人工智能能自动搜集海量相关信息并做出处理，大数据分析可以进行个性化风险偏好测评，智能投顾能对金融产品进行深度挖掘并为客户提供动态解决方案，区块链技术可以解决交易信息不对称等问题，安全技术能够保证交易的安全性。（公众号：ai芯天下）
在互联网企业凭借开放互联构建起涵盖企业生产、社会生活等方方面面的移动互联应用场景之后，商业银行也必须改换思路，从过去依赖网点渠道和自我封闭的状态，转向与合作伙伴的跨界融合，实现开放共赢，而这其中的关键就是入口和场景。
消费场景的变化，造成了客户价值取向的变化，对传统金融机构带来冲击是不可言喻的。金融生态圈的中心正在转移，消费者逐渐取代金融物理网点成为新金融生态圈的核心。
金融科技赋能数字化转型
如何依托科技力量，在越发激烈的竞争中实现跨越式发展，成为近年来传统金融机构创新发展的关键所在。
因此，传统金融机构越来越重视信息系统建设以及金融科技发展，不少券商将金融科技赋能摆在公司重要战略位置。
中国金融科技的下半场将是传统金融机构登场，通过技术创新重塑行业格局。传统金融机构和互联网公司都在金融科技领域发力，二者各有优势和短板。
但对金融场景的把控，对客户需求痛点、对风控的理解，以及大量数据的积累和沉淀等，显然是传统金融机构更有优势。
各路银行都要重塑金融生态圈
银行、互联网巨头、金融it服务商、金融科技创新公司、消费金融公司、保险机构等都迅速入局，试图通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能 ，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、供应商和其他合作伙伴提供服务，使合作双方创造出新的价值，构建新的核心能力。
未来银行提供的金融服务将无处不在，这就意味着银行经营要突破目前的线下网点、渠道，将银行的服务向外部开放，植入到外部的大生态里面去。
银行需要主动开放，将服务融入各个场景中，比如京东、美图这些超级app。开放银行是大趋势，目前很多银行已经着手在做开放平台的建设。
银行由原有自我封闭的体系转变为面向互联网的开放银行时，合作伙伴往往成为生态中的短板：在信息安全、数据隐私、业务连续性等方面均无法完全达到强监管下银行的水平。因此在提升自身安全性的同时，还需要辅助和协同合作伙伴共同应对这些挑战。
互联网应用重在运营，而传统银行在互联网平台运营方面缺乏经验和资源储备，如何打造一支集产品、技术为一体的运营团队，在资源上如何倾斜，对银行本身企业文化、组织架构也都会产生不小的冲击和挑战。（公众号：ai芯天下）
金融要回归本源，把为实体经济服务作为出发点和落脚点，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好地满足实体经济多样化的金融需求。
结尾：
生态开放与科技转型是中国金融行业的两大关键词。随着顶层设计的革新与完善，银行和金融机构迎来了技术全面赋能的未来金融时代。
金融科技在金融行业的应用正在逐步呈现出金融服务场景化、平台化、智能化的发展趋势，以云计算和大数据为首的科技技术的发展推动着金融行业的业务场景创新与技术应用创新。
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